وبلاگ

بشر از بدو خلقت با بیماری و مرگ و میر دست و پنجه نرم كرده و با این كه با بكارگیری دانش خود توانسته است زیان‌های ناشی از بیماری‌ها را تا حد امكان كاهش دهد اما همچنان یكی از مشكلات جدی پیش روی بشر همین بیماری است و از آن‌جا كه هزینه‌های پیش‌بینی نشده مرتبط با درمان بسیار بالاست در نتیجه نیاز همیشگی انسان به درمان و نیاز به پوششی كه هزینه‌های درمانی را جبران كند همواره وجود دارد. با وجود سازمان تأمین اجتماعی و خدمات درمانی كه بخشی از هزینه‌های درمانی را پرداخت می‌كنند اما همچنان جبران هزینه‌ها به طور كامل صورت نمی‌پذیرد و نیاز به بیمه‌های درمان تكمیلی احساس می‌شود. از طرفی به عقیده بسیاری از كارشناسان بیمه درمان تكمیلی ویترین سایر پوشش‌های بیمه است و تقریباً از طرف اكثر شركت‌ها و بیمه شدگان در كنار سایر پوشش‌ها به بیمه درمانی نیز درخواست می‌شود پس پرداختن به مشكلات این پوشش و عوامل موثر بر توسعه بازار آن بسیار حائز اهمیت است. و از سوی دیگر بیمه درمان تكمیلی ارتباط مستقیمی با مشتریان دارد و رضایتمندی بیمه شدگان یكی از اركان اصلی در این زمینه است. اما بیمه سلامت بیمه ای در برابر ریسک ها و مخاطرات مربوط به مخارج پزشکی متحمل شده بر افراد می‌باشد. با برآورد کل مخاطرات مربوط به هزینه ها و مخارج سیستم بهداشت و مراقبت سلامتی یک گروه هدف، بیمه گر قادر به ایجاد یک ساختار مالی عادی مانند مالیات بر مزد و حقوق یا حق بیمه ماهیانه بوده تا اطمینان حاصل کند که پولی برای پرداخت به مزایای مراقبت سلامتی مشخص شده در قرارداد بیمه موجود می‌باشد. این انتفاع و منفعت توسط یک سازمان مرکزی مانند یک آژانس دولتی، شغلی خصوصی یا مؤسسه خیریه کنترل و اداره می‌شود. براساس انجمن بیمه سلامت آمریکا، بیمه سلامت به صورت پوششی تعریف می‌شود که برای پرداخت منافع حاصل از مریضی یا جراحت فراهم می‌شود و شامل بیمه خسارت ناشی از تصادف، مخارج پزشکی، معلولیت یا مرگ تصادفی و قطع عضو می‌باشد (کاکستون ، 2009). افراد و خانواده ها به طور معمول برای جلوگیری از خطرات با پرداخت یک حق بیمه شناخته شده به منظور دریافت مزایا درصورت رخداد یک رویداد نامطلوب طی مدت بیمه نامه، اقدام به خرید بیمه می‌کنند. بسیاری از افراد در حال حاضر برای بخش عمده ای از خطرات مالی مرتبط با سلامت و دارای نتایج نامشخص شدید که غیر قابل پیش بینی اند، اقدام به پرداخت حق بیمه به بیمه گر می‌کنند. بیمه بهداشت و درمان یک روش جلوگیری از خطرات است به طوری که بار مالی مراقبت های پزشکی در میان بسیاری از مردم توزیع شده است. برخی از افراد بیمه شده مریض یا مجروح شده و متحمل هزینه های پزشکی قابل توجهی می‌شوند، با این حال، بسیاری از مردم، نسبتا سالم باقی می‌مانند، در نتیجه متحمل
 هزینه های درمانی کم می‌شوند و یا هیچ هزینه ای را نخواهند داشت
(استن تان ، 2006). در حالی که پیش بینی اینکه چه کسی هزینه های بالا را متحمل می‌شود دشوار است، هزینه های پزشکی متوسط  میان گروه بزرگی از مردم قابل پیش بینی تر است. بیمه، هزینه های درمانی بیمه شده ای که هزینه هایش را از طریق حق بیمه پرداخت کرده است، تقبل می‌کند. در اصل، پول  از سالمندان به افراد بیمار یا مجروح منتقل می‌شود. بازار بیمه درمانی شدیدا با دیگر بخش های

 سیستم مراقبت های بهداشتی مرتبط است. در نتیجه، در بازار بیمه بهداشت و درمان، طرفین حساب بسیاری ایفای نقش می‌کنند. بیمه بهداشت در معامله ارائه مراقبت های بهداشتی واسطه بین بیماران و شرکت های ارائه دهنده بیمه سلامت شخص ثالث است که از طرف بیماران هزینه ها را بازپرداخت می‌کند(استن تان، 2006). بیمه گر نه تنها بازپرداخت هزینه ها را انجام می‌دهد، بلکه به طور معمول تعداد و نوع خدمات تحت پوشش و قرارداد مذاکره با ارائه دهندگان در پرداخت خدمات بهداشتی را کنترل می‌کند. اغلب طرح های بیمه سلامت شامل مراقبت های مدیریت هستند برخلاف طرح های غرامت یا برنامه های بیمه درمانی سنتی که بازپرداخت نامحدود برای یک حق بیمه ثابت را ارائه می‌کنند(کلاگسون، گیبل، دی جولیتو ، 2007). طرف های دیگر درگیر در بازار بیمه بهداشت و درمان شامل کارفرمایان (اغلب بیمه های سلامت خصوصی به از طریق کارفرما مهیا می‌شود)، فدرال، ایالتی و دولت محلی و ارائه دهندگان مراقبت های می‌شوند. در زمانی كه فقط چند شركت بیمه با فعالیت محدود بیمه درمان تكمیلی را پوشش می‌دادند مسأله رقابت آنچنان مطرح نبود ولی امروزه كه شركت‌های خصوصی بسیار مشغول به فعالیت‌اند و روز به روز تعداد این شركت‌ها در صنعت بیمه روبه افزایش است رقابت برای بستن قراردادهای بیمه به مسأله‌ای جدی تبدیل شده است در نتیجه یكی از اركان اصلی برای موفقیت در این رقابت‌ها جلب رضایت بیمه شدگان و ترغیب آن‌ها به بستن و یا تمدید قراردادها می‌باشد.

در این پژوهش سعی بر آن داریم كه عوامل موثر بر توسعه بازار بیمه درمان تكمیلی را بررسی كرده و در نهایت مولفه‌هایی را كه می‌‌توان از آن‌ها برای توسعه بازار به همراه جذب بیمه شدگان سود جست را ارائه دهیم.

3-1- اهمیت موضوع تحقیق و انجام تحقیق

با وجود نیاز بسیار بالای مردم به خدمات درمانی و هزینه های بالای مربوط به آن و وجود نقص هایی در توسعه بازار بیمه درمان تکمیلی و همینطور ایجاد شدن رقابت بالایی میان شرکت های بیمه برای بستن قراردادها مساله رضایت بیمه شدگان جدی تر از قبل مطرح شده است و در این تحقیق سعی بر آن است که عوامل موثر در توسعه بازار بیمه درمان تکمیلی مطالعه و بررسی نمود.